Những điều cần biết về việc trả vượt mức tiền thế chấp mua nhà

Các quy định về thế chấp mua nhà khá khó hiểu và tất cả những điều kiện và điều khoản liên quan đều có thể khiến bạn hoang mang. Nghiên cứu gần đây của tạp chí người tiêu dùng Which? cho thấy gần một nửa số người đã mua nhà trả vượt mức khoản thế chấp trong năm vừa rồi, trong đó đa phần là người trong độ tuổi từ 18-24 với bảy trên mỗi 10 người trả vượt mức.

Nhưng trả vượt mức thế chấp nghĩa là gì và nó có ích lợi gì không?

Ông David Blake, chuyên gia thế chấp của Which? giải thích: “Trả vượt mức khoản tiền thế chấp có nghĩa là bạn trả cho khoản quy định hàng tháng hoặc trọn gói nhiều hơn mức nêu trong hợp đồng.”

Hầu hết các khoản thế chấp mua nhà (dù không phải tất cả – dựa trên khoản vay cá nhân của bạn) đều cho phép bạn có cơ hội được trả quá 10% mỗi năm và một vài trường hợp cho phép bạn trả vượt mức không hạn định. Về cơ bản, điều đó có nghĩa là bạn có thể thanh toán món nợ của mình nhanh hơn nếu bạn trả nhiều tiền hơn  – vì thế việc này có nhiều điểm có lợi.

“Tuy nhiên, một vài sản phẩm không cho phép bạn thanh toán vượt mức, vì thế quan trọng là bạn phải kiểm tra lại các điều khoản,” ông Blake nói.

Bạn có nên trả vượt mức không?

Điều này phụ thuộc hoàn toàn vào hoàn cảnh cá nhân của bạn và loại hình vay mượn mà bạn đang thực hiện. Một yếu tố quan trọng cần cân nhắc đó là liệu mức lãi suất tiết kiệm của bạn có cao hơn số tiền bạn tiết kiệm được khi trả vượt mức thế chấp không.

“Một vài người không muốn trả vượt mức và thay vào đó, sử dụng tiền cho việc khác,” ông Blake nói. Nhưng nếu bạn có khả năng và sau khi cân đối tài chính, bạn kết luận rằng việc thu nhỏ khoản thế chấp là có lợi nhất cho bạn, bạn hoàn toàn có thể làm như vậy.

“Hầu hết những người cho vay đều tính toán lãi suất theo ngày,” ông Blake cho biết. “Điều này có nghĩa là khi bạn trả vượt mức, bạn sẽ ngay lập tức nhận thấy lợi ích đối với khoản thanh toán thế chấp hàng tháng hoặc tổng thế chấp mà bạn phải trả.”

Khi trải qua giai đoạn bất ổn kinh tế, như tình hình Brexit hiện nay, hầu hết mọi người đều có lợi hơn khi hạn chế khoản nợ của mình ở mức thấp nhất có thể. “Bạn muốn có khoản nợ thấp nhất có thể đối với căn nhà của mình, bởi lẽ giá trị căn nhà hoàn toàn có thể suy giảm. Và việc có khoản nợ thấp nhất sẽ giúp bạn an toàn trước mọi thay đổi về lãi suất,” ông Blake nói.

Bạn cũng cần cân nhắc việc một khi đã trả vượt mức, số tiền đó sẽ hoàn toàn ra khỏi tầm tay bạn. Vì thế bạn cần lên kế hoạch trước và đảm bảo bạn không cần đến khoản tiền đó.

Thực hiện việc trả vượt mức như thế nào?

Việc đầu tiên cần làm là kiểm tra xem đơn vị cho vay có đồng ý cho bạn trả vượt mức không. “Nếu có, bạn nên hỏi người cố vấn thế chấp của bạn về cách tính lợi nhuận cho việc trả vượt mức,” ông Blake khuyên.

Nếu không, bạn có thể liên hệ với cố vấn viên thế chấp độc lập để thảo luận về tình trạng của bạn. Họ có thể chỉ cho bạn cách thức sáng suốt nhất để tiết kiệm nhiều tiền nhất – ví dụ liệu một khoản thế chấp bù đắp có thể là lựa chọn tốt hơn không. Thế chấp bù đắp cho phép bạn vẫn nắm trong tay khoản tiền tiết kiệm của mình trong khi vẫn có thể hạ thấp chi phí thanh toán.

Việc thế chấp bù đắp sẽ bao gồm cả giá trị những khoản tiết kiệm mà bạn đang có trong ngân hàng. Vì thế, nếu khoản thế chấp của bạn trị giá 100,000 bảng và bạn có 10,000 bảng tiền tiết kiệm, bạn sẽ chỉ phải trả lãi cho số nợ thế chấp là 90,000 bảng.

Sarah Trinh tổng hợp từ viethome

Bạn có thể quan tâm

Ý kiến bạn đọc (0)

Trả lời